大変です！2013年から5年間、世界17ヶ所以上、50回以上のATM引出しを調査し、「外貨両替にはセディナカードが一番お得」と言い続けてきた私ですが、意見を変えねばならない時期に来たようです。

アコムACマスターカード。

外貨両替に新しい最強カードが登場です。

アコムとセディナを実際に比較調査してみた結果、利息を含む総手数料で、

●2018年12月3日(月)香港：アコムの勝ち
●2018年12月4日(火)マカオ：アコムの勝ち
●2018年12月4日(水)珠海(中国)：アコムの勝ち
●2019年1月10日(木)ソウル：セディナの勝ち
●2019年1月14日(月)フエ(ベトナム)：アコムの勝ち

という感じで、アコムは4勝1敗でセディナに勝ち越し。最も少ない手数料で済むことが多いです。

このページでは、アコムACマスターカードの海外キャッシングでの外貨両替でのメリットと、上手な使い方を紹介します。

※新しい情報は、随時追加していく予定です。

アコムがセディナに4勝1敗

2018年12月調査は、香港、マカオ、珠海で、三ヶ所ともにアコムの勝利。しかし、2019年1月調査のソウルでは、アコムの負けでした。(その後、読者さんからの情報で、ベトナムのフエでもアコムの勝利だったとのこと)

実際に引出しして比較した2枚のカードは、↓これ。

●セディナJiyu!da!(マスター)
●アコムACマスターカード

4ヶ所の結果(総支払額と上乗せ率)

↓レートが同じならアコムのほうが少ないお金で両替できます。レート次第ですね。
※( )内はyahoo.comのレートを基準として算出した上乗せ率。

参考までに、海外キャッシング以外の外貨両替方法の、上乗せ率データを載せておきます。2018年1月のパリ旅行では、↓こんな感じでした。

↑これらと比較しても、アコムACマスターカードが、かなりお得なことがわかると思います。

アコムが海外でセディナよりお得な理由

アコムが、今まで最強だったセディナに勝った理由を分析すると、理由は2つありました。

海外キャッシングの手数料(=コスト)は、↓この3つから成るのですが、

アコムACマスターカードは、[3]の点で、今まで最強だったセディナに大きく勝っていたのです。([1]では勝ったり負けたり、[2]は引き分け)

↓少し詳しく見てみます。

[1]アコムは同じマスターでもセディナとは違う両替レート

海外キャッシングの手数料の1つめが、為替レートへの上乗せです。

クレジットカードの為替レートは、ニュースなどで聞く「今日は1ドル110円」というレート、あれに、VISA/マスター/JCBなどが独自の上乗せ分を加えて決めています。

その上乗せ率は、0.1〜1.5%くらい。レートが悪いことが多いのはVISA。マスターとJCBだけで見れば、上乗せは0.1〜0.3%くらいです(通貨によって異なる)。

ただ、アコムACマスターカード。このカードは、実際にATM引出しをしてみると、同じマスターカードなのに、セディナよりアコムの両替レートのほうが良かったんです。

そのデータが↓こちら。(利息を除外した、純粋な両替レートだけでの比較)

今まで、多くのカードで調査をしてきましたが、そのときは同じ国際ブランド(VISA/マスター/JCB)なら、同時刻に引き出しをすれば、全て同じレートだったんですけどね。アコムは違うようです。

で、アコムのマスターカードレートは、常にセディナのマスターカードレートより良いのか？というと、そうとも言えないようです。2019年1月のソウルでの調査が↓こちら。

↑なんと、アコムのマスタカードレートが0.2%、悪かったんです。

でも、ベトナムのフエでの読者さんからの情報では、↓このように、またアコムの勝ち。

ということで、今、わかっていることは、

という感じです。

[2]ATM手数料無料は、アコムとセディナの引き分け

手数料の2つめ、ATM手数料です。海外のATM手数料は2種類あります。

①②のATM手数料、両方とも、アコムACマスターカードでは取られません。

①は、クレジットカードでは、原則、取られないものです*。なぜなら、クレジットカードでは「キャッシング=借金」であり、借金では「利息と決められたATM手数料以外は取ってはダメ」という決まりがあるからです。デビットカードや、マネパカードなどのプリペイドカードだと取られるので注意してください。

(*「原則、取られない」と書いたのは、ごくまれに、ATM手数料を引出したお金とごちゃまぜにしてデータを送るATMがあるため。しかし、そういうATMは本当に少数。)

②は単純です。カード会社によって取る会社と取らない会社で分かれます。(一覧はコチラ⇒詳細記事)

[3]利息(金利)は、アコムなら利息ゼロ返済が可能

これが一番おどろきでした。なんと、アコムなら、なんと、利息ゼロで返済が可能なんです！

なぜなら、アコムACマスターカードでは、「海外でのATM引出しが即時反映され、ネットから即時返済が可能」だから。

クレジットカードのキャッシングの仕組みを少し説明すると、利息は、ATM引出しをした翌日から1日ごとに利息が付きます。

1日1日、同じ額の利息が付くので、計算は簡単。

アコムACマスターカードもそうですが、多くのカードは「年利18%」。それを365日で割ると1日分の利息になります。

18%÷365日=約0.05%

つまり、毎日「引出し金額(=元金)の約0.05%の利息がつく」ということです。

1万円引出したなら、1日ごとに約5円の利息。
10万円引出したなら、1日ごとに約50円の利息がつきます。

なので、早めに繰り上げ返済ができれば、そのぶん利息は減るわけです。

普通のクレカ(含むセディナカード)だと、海外ATM引き出しをしても、データがカード会社に届き、繰り上げ返済ができるようになるには、3、4日間、待つ必要があります。つまり、3、4日分の利息が必ず発生します。

一方で、アコムACマスターカードは、海外ATM引き出し直後に返済が可能。引き出し当日に繰り上げ返済すれば、利息はゼロなので、かなりお得です。引き出し直後に返済も可能なので、私がたまにやってしまう、返済し忘れも減りそうです(笑)。

アコムの繰り上げ返済はペイジー(Pay-easy)払いなので、返済時の振込手数料も無料。

もちろん、アコムやセディナでも、お金に余裕がないときは、少しあとで返済するのは自由です。(そのときは一日一日、利息が増えていきます)

アコムの利息は高くない。普通のクレジットカードと同じ

利息の利率ですが、アコムって、消費者金融で利息が高いイメージを私は勝手に持っていました。ですが、実際にカードを作ってみると、キャッシングの年利は18%。これは普通のクレジットカードと同じ利率で、特に高くなかったです。

結論。アコムなら、海外キャッシングが全カード中、最もお得にできる(可能性が高い)

結論です。アコムACマスターカードを使えば、すべてのカードの中で、一番お得に外貨両替ができる可能性が高いです。

このサイトの比較ランキングでも、上位掲載しました。

ただし、一つ覚えておいて欲しいのは、アコムACマスターカードでの海外キャッシングは、必ず、自分の手で返済手続きが必要ということ。普通のクレジットカードのような1ヶ月ごとの一括の自動引落しは無いので注意です。

と言っても、このサイトの読者さんなら、自分で繰上返済操作するのは当たり前でしょうし、返済操作はスマホから簡単にできるので、まったく問題ないですよね。アコムの返済操作も、ネットさえあれば、ATMの隣で立ったままスマホを操作して返済できるくらい簡単です。

逆に、アコムなら、ATM引き出し直後にすぐネットで返済できるので、「返済し忘れがなく、使いやすい」という読者さんからの意見もありました。

公式サイトは、↓こちら。

アコムACマスターカード公式サイト

その他、アコムがセディナより良い点

その他、私のむてつが感じた、「アコムACマスターカードが最強セディナカードより良い点」を書いておきます。

即時返済が可能なので返済を忘れにくい

アコムACマスターカードなら、海外ATMで現地通貨を引き出し、そのすぐ直後に、返済が可能です(ネット環境さえあれば)。

繰上返済って、3日後とかだと、たまに忘れちゃったりしますよね。ATM引き出し直後に返済ができるなら、忘れることはありません。これは便利な点です。

アコムは即日発行可能

アコムACマスターカードは「むじんくん」に取りに行けば、即日発行も可能です。事前にネットから申し込みをして、「むじんくん」(=自動契約機)にカードを取りに行くことにするのが一番早い方法です。

注意： マスターカードが発行できないむじんくんがあるので、ご注意を！むじんくんは、マスターカードを発行できる機械とできない機械があります。マスターカードではないアコムのカードを作った場合は、海外キャッシングができません。

セディナカードは、カード発行まで2週間はかかるので、即日発行可能はアコムのメリットですね。

クレカ利用をお知らせするメール設定ができて安心

海外利用するカードは、スキミングなどによる不正利用が心配ですよね。(スキミング対策はこちらの記事にまとめています)

アコムACマスターカードでは、「クレジット安心お知らせメール」を設定することで、カード利用のたびにメール通知を受け取ることができます。(会員サイトから自分で登録が必要です)

登録さえしてしまえば、お知らせメールが来たときに、カード利用した覚えがなければ、不正利用に気づくことができるので、安心です。

ちなみに、セディナには、この機能はありません。

公式サイトは、↓こちら。

アコムACマスターカード公式サイト

アコムACマスターカードの短所/デメリット

アコムACマスターカードの短所/デメリットや使い方の注意点にも触れておきましょう。まとめると↓こんな感じです。

ETCカードがないのは仕方ないですね。そういうカード設定なので。

それ以外の短所を↓下に見ていきましょう。

普通のクレカのような1ヶ月ごとの一括払いの自動引落しが無い

アコムACマスターカードは、基本機能としては「リボ払い専用カード」です。

そのため、普通のクレジットカードのような、1ヶ月ごとの自動引落で一括返済、というのはできません。自分で返済操作をせずに、そのままほおっておくと、返済完了までは何ヶ月もかかることになります。

なので、基本的には、キャッシング利用にしろ、ショッピング利用にしろ、使ったあとは自分で必ず返済操作が必要と覚えておいてください。

ショッピング利用でも一括払い的に使うには、毎月、振込処理が必要

海外キャッシングのときは繰上返済が必須。では、ショッピング利用(=店やレストランでカード払いした場合)のときは、どうなのでしょうか。

結論としては、アコムACマスターカードでは、ショッピング利用のときも、利息ゼロにするためには、毎月、利用した分の返済操作が必要になります。

普通のクレカの一括払いと同じように、利息ナシで払うためには、毎月21日〜翌月6日までの間に支払う必要があります。

それをしないと、その期間以降は(キャッシングよりは利率は低いのですが、)毎日、利息が積み上がっていくことになります。

「毎月自動引き落し」の設定もできることはできます。でも、自動引き落しされる金額は利用金額の3%。これでは完済まで遠くなりすぎるので、やはり自分で返済操作は必須ですね。

返済操作は、ペイジー払いでできるのでカンタンなのですが、毎月やると思うと、ちょっと面倒ではあります。ここはデメリットと言えると思います。

海外ショッピング手数料は1.62%と普通

海外ショッピング手数料は、「マスターカードレートに1.62%の上乗せ」ということなので、普通のクレカと同じです(他のカードの情報はこちら)。↓下に書くように、ポイントがもらえない分、ちょっと損な感じもします。

ポイント還元がない

最近では、使うとポイントがもらえるカードが多いですよね。しかし、アコムACマスターカードは、ポイント制度自体がありません。

なので、メインカードにするのは、ちょっと物足りないかもしれません。

ただ、勘違いして欲しくないのは、海外ATM引き出し(=海外キャッシング)に関しては、そもそも、どのカードでもキャッシングではポイントはもらえません。

なので、海外キャッシングで使うという意味では、「ポイントがもらえない」という短所は、あまり関係ありません。

住宅ローン審査のときは少し不利になる可能性あり

キャッシング機能付きのアコムACマスターカードを作った場合、普通のクレジットカードとは違い、信用情報の分類では「カードローン」用のカードの扱いになります。つまり、借金用のカードの扱いになります。

そのため、住宅ローン審査では、不利に働く可能性があります(判断は銀行によります)。

ただし、最近は、住宅ローン前に、相談にのってくれる銀行が増えており、こういう審査に不利な借金などは、「このローンは完済しておいてください」とか「このカードは解約しておいたほうがいいです」などと教えてくれる場合が多いです。

なので、住宅ローンなど、大きめのお金を借りるときなどは、一時的に解約するのも一つの手、ということも覚えておきましょう。

70歳以上は発行できない

残念ながら、年齢制限があり、「数えで70歳まで発行可能」ということです。つまり、発行できるのは69歳まで、ということですね。

収入証明書の提出が必要なことも

「契約極度額50万円以下(≒カード利用枠50万円)まで、また、他社との借り入れ可能枠合計１００万円まで」は、収入証明書は不要。それ以上だと、収入証明書が必要になります。

私も、収入証明書の提出を求められたのですが、契約極度額は50万円以下だったので、「他社との借り入れ可能枠合計１００万円まで」のほうで対象になったようです。

つまり、他に持っているクレジットカードのキャッシング枠の合計が100万円以上になっていると、収入証明書が必要になる、ということですね。

アコムACマスターカードの不安な点を調べてみました

消費者金融のアコムのカードということで、いろいろ不安に感じますよね。そんな不安な点について調べてみました。

「サラ金利用をしている」と周囲の人に心配されそう

このカードを持っていることを知られる機会がほぼないと思います。

私は、カードを郵送で受け取り、その後は、海外ATM利用＆ネット返済。なので、他の人にカードを見せること自体がありません。「むじんくん」でのカード受け取りをする人は、気になるなら、地元以外のむじんくんで受け取る、という方法でもいいかと思います。

ネット返済が難しいのでは？

すごく簡単です。セディナより迷うことなくできると思います。ネット返済の具体的な方法は、こちらの記事で解説しています。

自宅や会社にアコムから電話がくる？

電話は、カード申し込み時には来ます。自宅や携帯への本人確認電話、会社への在籍確認電話ですね。私にも来ましたし、読者さんからの話からしても、ほぼ確実に電話は来るようです。ただ、来る電話はアコムではなく個人名で来ます。「○○（担当者の個人名）と申しますが、●●さんいますか？」という感じです。なので、そこまで不安に感じることはないです。

カード発行後は、今のところ、アコムから電話が来たことは、ありません。

よくわからない手数料がこっそり取られるのでは？

ないです(笑)。法律違反になりますしね。今は、三菱UFJフィナンシャル・グループの会社ですし、そんなダマすようなことはしないでしょう。

延滞時の遅延利息が高いのでは？

普段の利息が普通なら、ひょっとして滞納時の遅延利息が高いのかも？と思い、調べてみました。結論としては、これも普通。セディナと全く同じで、↓こんな感じでした。

キャッシングの利用をどんどん勧められるのでは？

カードを受け取ってからは、アコムから電話は来ていません。メールでの、うるさい連絡などもありません。

アコムACマスターカードを海外利用するための準備

では、次は、実際に海外で使うときの使い方と注意点を見ていきましょう。

準備1：アコム会員サイトへのログイン

アコム会員サイトへのログインは、↑このように、とてもシンプル。特別なIDやパスワードなどは無く、カード上の書いてある会員番号と4ケタの暗証番号を入力するだけでログインできます。

会員番号は↑ココにあります。

初めてログインすると、↓この画面になり、その後は普通に使えるようになります。

準備2：繰り上げ返済

海外キャッシングは、ATM引出し日の翌日から、1日ごとに、どんどん、どんどん利息が増えていくのでした。

それを早めに返済し、利息を少なくするのが、繰り上げ返済です。

アコムACマスターカードでは、その繰り上げ返済がネットで簡単にできます。公式サイトから手続きするだけ。

この「ネットから繰上返済可能」というのは、実は、アコム、セディナ、エポス、セゾンなど、一部のカードだけです。

それ以外のカードでは、繰り上げ返済のためには、カード会社へ電話し(=電話代)、振込をする必要があります(=振込手数料)。面倒で、お金もかかるわけです。

それが、アコムやセディナなら、ネットだけでカンタン返済手続き。しかも、振込もペイジー(Pay-easy)のシステムを使うので、振込手数料無料。簡単で無料。だから非常におすすめなワケです。

(ちなみに、エポスとセゾンのペイジー払いは、システム上、そんなにお得ではありません)

実際のアコムの繰り上げ返済の方法は、↓こちらの記事で詳しく解説しています。

アコムACマスターカードの繰り上げ返済(ペイジー払い)の方法と注意点

ペイジー利用準備=ペイジー対応銀行に口座があればOK

アコムの繰り上げ返済をするのためには、ペイジー(Pay-easy)払い可能な銀行口座が必要です。

ペイジーというのは、インターネットバンキングやATMで電子的に支払いを行なうシステム。銀行によってペイジー対応だったり、不対応だったりします。

ペイジー対応銀行に口座さえあれば、特に利用開始手続など無しで、ペイジー払いが使えるようになっています。

ちなみに、このペイジー払い口座ですが、引落し口座に設定する銀行である必要はありません。さらに言えば、本人名義の口座以外でも使えます。私は、個人名義のアコムACマスターカードで、ペイジー払いを法人口座から行ったこともあります。

アコムのペイジー対応銀行一覧

ペイジー返済が可能な銀行は、有名なところでは、三菱ＵＦＪ銀行、三井住友銀行、りそな銀行、楽天銀行などがあります。その他、地方銀行や信用金庫でも可能です。(セディナで利用可能な、みずほ銀行、ゆうちょ銀行は、アコムでは不可)

アコムのペイジー対応銀行一覧はこちら(公式サイト)。私は、ジャパンネット銀行ですることが多いです。

ちなみに、↑これらの対応銀行が「海外からの操作に対応しているかどうか」というのは、銀行に質問しても回答してもらえないことが多いです。大体の回答は「使える保証はできません」という責任回避的なものでガッカリするだけです(苦笑)。

ちなみに、私が使った、ジャパンネット銀行、楽天銀行は、海外からでも使えました。

[コツ]海外でカードが使えなくなったらショッピングデスクに連絡

アコムの人が言っていたのですが、海外での利用は、不正利用の自動検出システムによって、ストップがかかることがあるようです。

カードが突然使えなくなったときは、アコムのショッピングデスクに電話をすれば、すぐに解除してくれる、とのこと。

海外から電話する場合は、↓こちらの電話番号に電話しましょう。

アコムACマスターカードでの海外ATM引出し時の注意点

では、いよいよ、海外引出しについてです。

海外ATM操作は基本的には英語で

海外ATMの画面は、日本語表示できる国(韓国やタイの一部)もありますが、基本的には英語で操作します。↓こんな感じです。

各カード会社には、英語ATMの操作方法を説明したページが大体あるのですが、アコム公式サイトには具体的なATM操作方法の説明などは無いので、↓このJCBとマスターのATMシミュレーターで練習するのがオススメです。

●JCB ATMシミュレーター

●Mastercard ATMシミュレーター

必ず暗証番号が必要

海外ATM引出しには必ず暗証番号が必要です。日本で使うときの暗証番号と同じです。覚えておきましょう。

いくらから引き出せる？⇒少額からOK

海外ATMは現地通貨引出しになるので、ATMによって引出し可能金額は違ってきます。基本的に、現地の人たちが日々使う銀行のATMなので、金額は少額から、柔軟に選べることが多いです。

日本でのキャッシングとは違い、「最低1万円から」などの最低金額設定もありません。私は調査のために、よく数百円などで引き出したりしています。

海外ATM引出しは土日、年末年始いつでもできる

基本的に、ATMは24時間年中無休で使えます(ATMが故障しているとき以外)。年末年始でも引出しできます。

ATM引出しができない場合は別ATMで

でもたまに、引き出しができないATMもあります。海外では故障しているATMもたびたびありますし、JCBが使えないATMとか、マスターが使えないATMも、たまにあります。その場合は、他のATMを使うようにしましょう。

ちなみに、ATMに貼ってあるマスターやJCBなどのシールは、使えるかどうかの判断として、そんなにあてになりません。JCBマークがなくてもJCBで引き出せた、という経験は何度もありました。

ATMからカードが出てきたら、すぐに引き抜く

海外のATMでは、盗難防止のために、カード挿入口から出てきたカードを10秒後くらいで中に取り込んでしまう(吸い込んでしまう)ATMがあります。なので、出てきたカードは、すぐに取るようにしましょう。

ATMで日本円か現地通貨を選ばされる場合

最近、たまにあるのが、↑こういう画面。覚えておいてください。日本円か現地通貨を選ぶ画面では、必ず、現地通貨を選ぶこと。日本円を選ぶとほぼ99.9%、損します。

英語の場合でも、画面に「JPY」と出てきたら警戒してください。「優遇レートで日本円に両替します」などの甘い言葉にダマされてはダメです。これはお店でカード払いするときも同じ。

この問題については、↓このページで詳しく解説しています。

極悪レートの海外ATM増加中。海外キャッシングで注意するポイント

アコムACマスターカードの繰り上げ返済の時の注意点

最後に、繰り上げ返済のときの注意点をまとめておきます。

明細への反映は即時。引き出し後すぐに返済可能

海外ATM引き出しをすると、そのデータは直接アコムに届くわけではなく、↑このような流れで、一旦、マスターカードに届き、為替レートが確定され、その後に、アコムに届きます。

ですが、そのデータ転送が、アコムでは即時に行われます。即時データ反映されるので、すぐに返済が可能です。

手数料・金利・レートの確認方法。明細にはどう載るのか

海外ATM引出し後すぐに、アコム会員サイトを見てみます。すると、トップページの利用明細に、↓こんな感じで出てきます。

利用明細画面

↑この画面で出てくるのは日本円に換算した額です。現地通貨でいくらATM引出ししたのか、というのは、他のページでも出てこないので、自分で覚えておかないとダメです。

両替レートも自分で計算する必要があります。このときは100香港ドルの引出しだったので、1450円÷100香港ドル=14.5円。1香港ドル＝14.5円だった、ということですね。

ページの下のほう、「インターネットでのご返済」ボタンを押すと、ペイジーでの繰り上げ返済に進みます。

繰り上げ返済操作は、わかりやすいので、流れに沿って行えば、すぐにできると思います。

「繰上返済しない」という判断は、アコムでは無し

上のほうの説明でも書きましたが、アコムACマスターカードでの海外キャッシングでは、必ず返済操作が必要です。

「月一回の一括自動引き落し」のようなものが無いため、ほおっておくと、完済までかなり時間がかかり、利息もすごいことになることがあるので注意しましょう。

アコムACマスターカードが最強である理由まとめ

最後に、もう一度、アコムACマスターカードが良い理由をまとめておきます。

今まで最強だったセディナを破って、新しい王者となったアコムACマスターカード。おすすめなので、ぜひ一度、海外ATMで使ってみて欲しいです。

申し込みは、↓こちらからどうぞ。

アコムACマスターカード公式サイト